Από την αξιολόγηση της ΕΚΤ διαπιστώθηκαν αρκετές περιπτώσεις μη συμμόρφωσης προς τις κατευθυντήριες γραμμές της Ευρωπαϊκής Τραπεζικής Αρχής (European Bank Authority) για τη χορήγηση και παρακολούθηση των δανείων, μεταξύ άλλων και αναφορικά με τις διαδικασίες αποτίμησης των εξασφαλίσεων.
Αρτεμις Σπηλιώτη
Παρά την πρόοδο των τραπεζών του ευρωσυστήματος για τον περιορισμό των κινδύνων που σχετίζονται με τα ευπαθή χαρτοφυλάκια και κατηγορίες στοιχείων ενεργητικού, ο ευρωπαίος επόπτης διαπιστώνει ότι αρκετές αδυναμίες δεν έχουν αντιμετωπιστεί ακόμη. Σημαντικά κενά αποκαλύφθηκαν σε ότι αφορά στην ετοιμότητα των τραπεζών να διαχειριστούν τυχόν αύξηση των δανειοληπτών σε δυσχέρεια και του κινδύνου αναχρηματοδότησης, μεταξύ άλλων σε σχέση με τον εντοπισμό και την παρακολούθηση πελατών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.
Επίσης, οι αξιολογήσεις έδειξαν ότι οι τράπεζες θα πρέπει να στραφούν στην προληπτική λήψη διορθωτικών μέτρων, όπως τονίζεται στην ετήσια έκθεση της ΕΚΤ για την εποπτική δραστηριότητα.
Περιορισμένη ικανότητα
Εστιάζοντας συγκεκριμένα στα χαρτοφυλάκια δανείων προς τα νοικοκυριά, η στοχευμένη αξιολόγηση της χορήγησης δανείων για οικιστικά ακίνητα διαπίστωσε ότι οι τράπεζες παρουσιάζουν περιορισμένη ικανότητα πρόβλεψης και διαφοροποίησης κινδύνων τόσο κατά την έκδοση όσο και κατά την τιμολόγηση.
Οικονομικό Φόρουμ Δελφών 2024
Στη στοχευμένη αξιολόγηση συμμετείχε δείγμα 34 σημαντικών ιδρυμάτων με ουσιώδη χαρτοφυλάκια, συμπεριλαμβανομένων ανοιγμάτων στον τομέα των οικιστικών ακινήτων.
Διαπιστώθηκαν αρκετές περιπτώσεις μη συμμόρφωσης προς τις κατευθυντήριες γραμμές της Ευρωπαϊκής Τραπεζικής Αρχής (European Bank Authority) για τη χορήγηση και παρακολούθηση των δανείων, μεταξύ άλλων και αναφορικά με τις διαδικασίες αποτίμησης των εξασφαλίσεων.
Τα ανώτατα όρια
Με αφορμή τη θέσπιση ανώτατων ορίων που θέτει από 1/1/2025 η Τράπεζα της Ελλάδος για τον ανώτατο όρια για τα στεγαστικά δάνεια σύμφωνα με τα οποία το δάνειο δεν μπορεί να ξεπερνά το 80%-90% της αξίας του ακινήτου (το υπόλοιπο ποσοστό καλύπτεται από ίδια κεφάλαια) και η δόση του 40%-50% του μηνιαίου εισοδήματος, υπενθυμίζεται ότι βάσει των κατευθυντήριων γραμμών της EBA οι τράπεζες θα πρέπει να ακολουθούν τόσο τις γενικές διατάξεις για τη χορήγηση δανείων στους καταναλωτές, όσο και εκείνες που αφορούν ειδικά στη χορήγηση δανείων για ακίνητη περιουσία που προορίζεται για κατοικία.
Οι κανόνες
Ειδικότερα, οι γενικοί κανόνες προβλέπουν ότι τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να αξιολογούν την ικανότητα και τις προοπτικές του δανειολήπτη να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη δανειακή σύμβαση, καλύπτοντας ιδίως μια αξιολόγηση της ικανότητας πηγής εξόφλησης του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες του δανείου, όπως η φύση, η προθεσμία και το επιτόκιο.
Και κατά την αξιολόγηση του δανειολήπτη να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη σχετικοί παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τη σημερινή και μελλοντική ικανότητα εξόφλησης του δανειολήπτη και θα πρέπει να αποφεύγουν να προκαλούν αδικαιολόγητες δυσκολίες και υπερχρέωση.
Στους παράγοντες αυτούς θα πρέπει να περιλαμβάνονται και άλλες υποχρεώσεις εξυπηρέτησης, η εναπομένουσα διάρκεια, τα επιτόκιά τους και τα ανεξόφλητα ποσά, καθώς και η συμπεριφορά εξόφλησης καθώς και άμεσα συσχετιζόμενοι φόροι και ασφάλιστρα, εφόσον τα στοιχεία αυτά είναι γνωστά.
Εύλογα μέτρα
Ωστόσο, για δάνειο που αφορά κατοικία, όταν κρίνεται σκόπιμο, ιδίως σε περιπτώσεις δανειοληπτών που είναι αυτοαπασχολούμενοι ή έχουν εποχικό ή άλλο μη σταθερό εισόδημα, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να διεξάγουν εύλογες έρευνες και να λαμβάνουν εύλογα μέτρα για την επαλήθευση των πληροφοριών σχετικά με την πηγή εξόφλησης.
Εάν η διάρκεια του δανείου επεκτείνεται πέραν της αναμενόμενης ηλικίας συνταξιοδότησης του δανειολήπτη, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να λάβουν δεόντως υπόψη την επάρκεια της πιθανής πηγής εξόφλησης και της ικανότητας του δανειολήπτη να συνεχίσει να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη δανειακή σύμβαση κατά την περίοδο συνταξιοδότησης.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου